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[威尔德叔叔评论]

9月15日，多家国有银行相继宣布下调人民币存款利率 随后，多家全国性股份制银行被降级。目前，上述两类银行的定期储蓄产品的下调利率一般在10至50个基点之间。可以合理预测，一段时间后，城商行、农商行等众多中小银行很可能会陆续进行利率调整。

那么，为什么大型银行会在今年三季度率先调整存款利率定价呢？今年上半年，我们可以从商业银行实际存款平均利率的变化中观察到一些原因。金融大爷叶将以6大国有银行、10家股份制银行、18家上市城商行、12家上市农商行等46家机构为样本，对存款利率的变化进行对比分析。

附图1

今年上半年，六大国有银行存款平均余额合计104.25万亿元，存款平均利率加权平均为1.75% 实际平均利率分布区间为1.63%至2.14%，最低为邮储银行，最高为交通银行。存款最多的“宇宙最大银行”的存款平均利率为1.70%各银行详情见本文图2。

从存款结构来看，今年上半年，六大行中五家机构不含邮储银行存款平均利率有所上升，但不是个人存款的原因，因为其个人存款利率较上年同期有所下降，个人利率下降最大的是交通银行0.18个百分点 反而都是公司存款的原因，主要是公司活期存款涨了的原因。

附图2

例如，上半年农行公司存款利率为1.56%，比上年同期上升0.11个百分点 其中，公司定期存款利率为2.44%，与去年同期持平 公司活期存款利率为1.01%，比去年同期高0.07个百分点。同期，该行个人定期存款和活期存款利率分别为2.85%和0.31%，较去年同期分别下降0.01和0.07个百分点。

附图3

今年上半年，10家全国性股份制银行不含恒丰、广发存款平均余额合计35.54万亿元，加权平均存款利率约为2.03%，明显高于国有银行。各类产品实际利率分布区间为1.49%2.58%，除平安银行持平于2.05%外，均高于去年同期 最高的是渤海银行详见附图3。

最低的是招商银行。今年上半年，该行存款平均利率仅为1.49%，尽管比上年同期高0.1个百分点，在股份制银行中最低，低于六大国有银行。从结构上看，主要是招行的活期存款占比比较高。6月末，公司活期存款占比39.85%，个人活期存款占比23.73%。个人定期存款合计占比仅为36.42%，远低于同期金融机构本外币存款49.71%的常规水平。从业务上看，银行高需求账户的原因是发达的理财业务。比如理财产品的“赎回期”和空档期可以形成大量的活期存款。

值得一提的是，在这10个样本中，其中8个样本的个人定期存款平均利率在3%以上，具体分布区间为3.05%至3.77% 其中有两家在3%以下，分别是中信银行2.99%和招商银行2.81%。所以，一般偏好定期储蓄的叔叔阿姨，可能不喜欢这两个家庭。

附图4

金融大叔叶选取了18家上市公司的商业银行行为样本

上半年，上述18家样本机构存款平均余额为13.94万亿元，存款加权平均利率为2.34%，相对高于股份制银行平均利率。各银行实际利率从1.82%到3.78%不等详见附图4，其中最低的是宁波银行，接近国有大行平均水平，最高的是锦州银行，盛京银行有3.20%超过3%最近两次定期储蓄存款平均利率超过4%。不过，今年上半年，锦州银行和盛京银行的存款平均利率较去年同期略有下降。

从结构上看，宁波银行利率低的主要原因在于对公存款占比相对较高。今年6月末，该行法人存款余额10093.5亿元，占全部存款的80.76% 相反，个人储蓄仅占19.24%。值得注意的是，今年上半年，个人定期存款平均利率达到3.82%，比去年同期高0.6个百分点。但由于企业存款占比高，且利率同比下降，今年上半年该行存款平均利率较去年下降0.02个百分点。

附图5

上半年，12家上市农商行不含江苏紫金农商行存款平均余额合计4.24万亿元，加权平均存款利率为2.17%，高于国有银行和股份制银行平均水平，但低于上市城商行。这可能与城市存款市场比农村地区竞争激烈有关。各银行实际平均付息率从1.98%到3.20%不等 最低的是苏州农商行，最高的是吉林九台农商行，是唯一超过3%的样本详见附图5。

苏州农商行的存款平均利率低，原因仍然是其存款结构中公司存款占比相对较高。6月末，该行存款余额1301.98亿元 其中，个人储蓄占46.98%，企业存款占43.79%，企业活期存款占27.27%。

叶大爷的结论

2022年上半年，上述46家样本机构存款平均余额合计157.97万亿元，占同期全部金融机构平均存款的63.7%。因此，设定了利率。价分析具有较好的代表性。据金融野叔测算，上半年46家样本的加权平均付息率为1.88%，比上年同期有所上行。所以我们可以看到，在贷款加权平均利率下行的条件下，今年上半年商业银行净息差首次降到2%以下一季度和二季度分别为1.97%和1.94%。进而就可以很好地理解，为什么9月诸多大行需要下调存款利率。

同时，通过上述分析可以观察到，目前商业银行在存款利率方面的机构信用分层与区域信用分层表现。从机构视角看，国有大行存款付息率最低，反映信用程度最高 其次是全国性股份制银行，再次是上市农商银行，而上市城商银行付息率相对最高。金野叔预测，非上市的农商银行和城商银行可能与之类似，而且城区农商银行存款付息率一般可能高于县域农商银行。从区域视角看，东北地区和环渤海湾地区的中小银行存款付息率普遍更高，这一点与其贷款不良率相对较高具有一定的一致性。相关问答 2022年各银行利息排行2022年各银行利息排行

定期存款利率2022最新利率表

1、银行基准利率 1年化率为1.5%，2年化率为2.1%，3年化率为2.七十五% 2、中行 1年化率为1.七十五%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 3、建行 1年化率为1.七十五%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 4、工行 1年化率为1.七十五%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 5、农行 1年化率为1.七十五%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 6、中国邮储银行 1年化率为1.78%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 7、交行 1年化率为1.七十五%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 8、招行 1年化率为1.七十五%，2年化率为2.二十五%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五% 9、上海银行 1年化率为1.95%，2年化率为2.4%，3年化率为2.七十五%，5年化率为2.七十五%。

银行存款利息2022最高的是谁家

2022年存款利息较为高金融机构为邮政储蓄、建设银行和交行 1、中国农行一年存款利息为2.二十五%，二年存款利息为3.十五%，三年存款利息为3.85%，五年存款利息为3.85% 2、交行一年存款利息为1.95%，二年存款利息为2.73%，三年存款利息为3.五十二%，5年为3.五十二% 3、建行一年存款利息为2.十%，二年存款利息为2.94%，三年存款利息为3.85%，五年存款利息为3.85%。

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